2016年11月22日

津波による地震は生命保険の免責対象なの?

福島で地震がありまして、津波が発生しております。
沿岸部や河川沿いの方は至急避難ください。

福島の原発の一部の冷却装置が停止していると報道がありましので、
今後どのようなことになるのか注視する必要があります。

ところで、生命保険の約款上では、地震や噴火による津波での死亡では、
保険金が下りない可能性について言及されています。

■地震、噴火、津波、戦争その他の変乱により、支払事由に該当(死亡・高度障害)した場合

支払事由に該当する被保険者の数の増加が、保険の計算の設定に影響を及ぼすときは、
災害死亡保険金、災害高度障害保険金を削減して支払うか、支払わない場合があります。
とされています。

通常の死亡保険金は支払われるようですが、災害系の特約に関しては支払額が減ったり、
支払われなかったりする可能性があることを念頭にいれる必要があります。

保険に加入する際は、約款を一読し不明な点は問い合わせるよう心がけましょう。
ラベル:福島 地震
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2016年03月26日

ファイナンシャルプランナーが独立するとはどういうことか?

ファイナンシャルプランナーとして独立する。

この言葉は色々なとられ方をします。

FPって儲かるの?
FPって儲からないでしょ?
お金持ちがお客さんなの?
保険販売なの?
不動産販売なの?
証券販売なの?

誰一人として家計管理という言葉は出てきません。
家計管理っていう言葉自体が認知度が低いのかもしれません。

FPの仕事の大半は、家計管理なのです。
家計管理に始まり、終わる。

家計管理を極めたものは人生を極める、
と言ってもいいくらい重要です。

無理な節約、理解できない商品への投資、
世間に煽られた証券投資、保険や共済の購入など・・・

家計管理ができないと、上記無駄な時間とお金を使うことになります。

どうすれば、家計管理ができるかというと、
定番ですが、家計簿をつけることから始める必要があります。

今の時代は、アプリがありますので、アプリを活用して、
省エネ(手間の意)で家計簿が付けられます。

家計簿がついたら、家計分析をします。
自分の支出傾向を探り、無駄を排除し、
もっと満足度の高い支出を増やします。

PDCAです。
仕事と同じです。

ほとんどの方が、家計簿づけで終了します。
DOで終わります。

分析も改善も計画もありません。

ひたすらDOなのです。
ジャスト・ドゥ・イット、といった企業がありました。

家計管理はそれではだめなのです。
レッツPDCA。

これが勝利の秘訣です。

家計管理をお手伝いするFP。
これが、すそ野が広くニーズの多い仕事の受け方だと断言できます。
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2016年02月21日

新生銀行 マネーレッスン 保険の有効活用術 連載第三回アップされました。

ご好評いただいております、
新生銀行 マネーレッスンの連載第三回がアップされました。

タイトルは「相続対策に活用できる保険」です。

是非ご一読ください。
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2015年12月30日

学資保険の資料請求をすると、こうなります。

横浜のファイナンシャルプランナー
FP王子こと高橋成壽です。

かつては元本割れが当たり前でした学資保険も
最近は、元本割れしない商品が増えてきました。

元本割れしない分、保障としての要素があまりない商品が多いんですが・・・

ところで、最近学資保険の資料請求をWEBでされる方が増えていると思います。
資料請求ですから、資料だけ送ってもらうのがベターなのですが、

実際に加入する際には、保険会社のプランナーさんと合わないといけません。
※生命保険は基本的なルールとしてプランナー(募集人)と会って加入となります。
※ネット生保はプランナーと会わなくても加入できますが、学資保険の取り扱いはありません。

実際に、プランナーと会ってみると、
学資保険の話はほとんどしてもらえず、
売りたい保険の話ばかりされてうんざりした・・・という声が聞かれます。

なぜ、この保険会社のプランナーが学資保険の話をほとんどしなかったか・・・?
わかりますか?

かつて保険業界に在籍された方、現在保険業界に在籍中の方ならお分かりになるでしょう。
営業成績上の問題です。
学資保険とか年金保険など、資産性があって、名前だけで売れてしまう保険商品は、
営業成績上のカウントがつかないか、あってもごく僅かなのです。

ですから、本音を言えば販売するインセンティブは無いわけです。

実際に、保険会社にとって学資保険は、お客様とプランナーをつなぐ接点としての
位置づけにしている会社がおおく、学資保険をきっかけに、
保険会社が儲かる商品を売るための機会をつくる商品、
それが学資保険となります。

これを知ってしまったら、
学資保険の資料請求や相見積をする気にならないですよね?

ですから、安易な資料請求は、
煩わしさを増やす結果になる可能性があることを
心得てください。

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2015年12月26日

新生銀行 マネーレッスンの連載第二回目がアップされました。

こんにちは、寿FP 高橋です。

お蔭さまで、新生銀行さんのコラム連載
第二回目がアップされました。

本文はこちら

年末年始の保険見直しの参考になさってください。

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2015年10月12日

保険の加入内容でわかること。内心思っている事。

先日、家計相談、生活設計相談の方に、

保険証券を持参頂きました。

学資保険、
学資保険、
学資保険。

収入保障保険。

医療保険。
医療保険。

終身保険。
終身保険。

全部で8つの契約でした。

この中で一番気になったのが、
収入保障保険でした。

実際は、この名前では無い会社でしたが、
月額保障額が、給与と同額でした。

家買って、住宅ローン借りて、団信にも加入しているのに・・・。
奥さんも働いているのに。
遺族年金ももらえるのに・・・。

ということで、
だいぶ多めに加入している印象でしたので、
減額を提案しました。

それだけで保険料が6割カットできますよ、と。
ただし、家計全体が見えていないので、6割カットは危険かもしれず、
もう少し家計情報が必要でした。

実は、保険の提案フローには各社特徴があるので、
この掛け方だと直販だね、とか。
このラインナップは保険ショップの○○だね、
ということが私をはじめとするプロのFPはわかります。

そして、何の意図があって、
このプランになっているのか?

という恐ろしいところも漏れなく分かります。
もちろん、それをお客様には伝えないですよ。
伝えても理解いただけないですから。

生活にゆとりのある方の相談では、
このままでもいいんじゃないでしょうか?
というような回答もしますが、

ゆとりの無い方には、
あれこれレクチャーします。

そうすると、あ、やっぱり見直した方がいいんですね。
という回答を頂ける事が多いです。

私の事務所ではあくまでもキャッシュフローをベースに
保険を見直しますので、
担当者が知り合いだからとか、キャリアがどうこうとか、
まったく関係ありません。

その方が頼りにならないから、聞きづらいから、
相談に来ているんでしょ?
という事を言外に伝えるようにします。

保険の掛け過ぎによる家計圧迫には
気をつけてくださいね〜。
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2015年09月19日

フジテレビ グッディ出演 火災保険 水災解説 その2

横浜市のファイナンシャルプランナー 高橋成壽です。

先日、フジテレビ グッディに出演した際の、
火災保険の解説を簡単にまとめます。

今回のような水害にあった場合は
1、一刻も早く保険会社に連絡する
2、被害状況を写真に撮る
3、罹災証明書を取得する
と覚えてください。

1、一刻も早く保険会社に連絡する

水害の被害状況を、保険会社が一軒一軒確認します。
一方で損害保険の査定人は人数が限られており、
直ぐに確認に来てくれません。

ですから、先着順に査定され、
連絡が遅くなればなるほど、
保険金の支払いも遅くなるということです。

2、被害状況を写真に撮る

床上浸水、床下浸水では多くの場合、
水の跡が壁につきますので、
一目見て状況はわかるのですが、

保険会社の査定を早めるためにも、
被害状況を写真に撮りましょう。
携帯のカメラで構いません。

建物、表札、被害状況
をカメラでパチリでスムーズな保険金支払いの
対象になります。

3、罹災証明書を取得する

自治体の発行する罹災証明書を請求し、受け取りましょう。

火災保険だけでなく、色々なところで使えるはずです。

火災保険に絡めますと、浸水被害を記入する欄がありますので、
行政の証明書として被害状況を客観的に記す資料となります。

通常、火災保険の水災に関する補償では
床上浸水、または何センチ以上の浸水という条件がありますので、
条件に合致し、保険金支払い自由に該当しているか、
本人以外の第三者が確認しやすい資料です。

もちろん、保険会社への連絡は生活が落ち着いてからでも問題ありません。
保険代理店の方は、かわりに事故報告をしてもいいでしょう。

速やかな災害復旧を火災保険でお手伝いできるのです。

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2015年09月18日

フジテレビ グッディ出演 火災保険 水災解説 その1

横浜市のファイナンシャルプランナー 高橋成壽です。

先日、フジテレビ グッディに出演した際の、
火災保険の解説を簡単にまとめます。

火災保険は加入の際に
・都道府県
・補償の範囲
・保険金額
を決める必要があります。

その中で、今回の台風18号による大水害のような災害は、
「水災」という補償がついていないと保険金が支払われません。

ある保険会社に確認したところ、
その保険会社全体の火災保険のうち、
水災を付けているケースが全体の30%ということでした。

つまり、3人に1人しか水災を掛けていません。

今回、1万棟以上の被害がありますが、
単純に3,000人に保険金が支払われて、
7,000人には保険金がおりません。

VTRでは、初めから教えてくれれば、
水災含む高い保険に入ったのに・・・
というインタビューがあったのですが、

20150917フジテレビ グッディ火災保険 補償一覧.jpg

最も補償の薄い安いプランと
水災付きのプランは3倍以上の保険料の差があるため、
仮に、説明を受けていたとしても、
加入を見送る方も多いでしょう。

そもそも家を買う、建てるときに、
住宅にかかるランニングコストは下げたいもの。

私の場合は、水災を含むオールリスクプランを提案しますし、
自分自身もオールリスクプランに加入していますが、

実際問題として、保険料負担を下げるために、
安いプランを選ぶ方が多いのではないかと思いました。

大切な財産を守るための保険ですから、
しっかりかけておきたいですね。

自然災害が頻発し、
毎年どこかで大災害になっている印象です。

従来のハザードマップだけでなく、
造成地の方も水災は必須だと思います。

皆さんも、一度ご自宅の火災保険、家財保険をご確認ください。



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2014年10月16日

保険料控除証明書と考え方

10月は保険会社から一斉に保険料控除証明書が発送されます。
生命保険料控除、介護医療保険料控除、個人年金保険料控除、地震保険料控除
など、いくつか種類があります。

これらの控除を活用する事で、所得税と住民税を減らす事ができるのは、
御承知の通りです。

では、「実際いくら減るの?」という点。
考えた事ありますか?

答えは、年収によりけり。です。
つまらないですね。すいません。

一律に同じ金額なのは、住民税。
税率10%ですから。

年収によって異なるのは所得税。
5%〜45%まであります。

45%の方はほとんどいません。年収5,000万円クラス。
企業経営者、病院経営者、地主。関係ない世界だと思ってください。

ざっくりな所得税率と住民税率ですが、
年収300万円の方は税率5%+住民税率10%=15%
年収500万円の方は税率10%+住民税率10%=20%
年収700万円の方は税率20%+住民税率10%=25%
となります。

ですから、保険料控除の枠は保険料8万円に対してそれぞれ4万円となります。
8万円の保険料に対して、
年収300万円の方は4万円×15%=6,000円
年収500万円の方は4万円×20%=8,000円
年収700万円の方は4万円×25%=10,000円
となります。
※住民税の控除枠は最大28,000円です。

8万円支払って、6,000円〜10,000円の税金が戻るまたは減る、
と考えると投資の利回りがたとえ0%だったとしても、7.5%〜12.5%
の利益を得たと考える事ができます。

年末調整の際に、控除の枠に書く事が無かったら・・!
もったいないですよ。物価も上がっているので、
頑張って税金も節約しましょう。


神奈川県横浜市戸塚区のFP事務所「寿FPコンサルティング株式会社」
お金のことで困ったり悩んだ方はファイナンシャルプランナーへご相談ください。
posted by kotobukifp at 16:16 | TrackBack(0) | お役立ちマネー情報 | このブログの読者になる | 更新情報をチェックする